Vorige week stond ik bij een klant in de Professorenwijk die zijn energierekening van oktober 2024 naast die van dit jaar legde. “Kijk,” zei hij, “€240 verschil. En dat terwijl ik vorig jaar nog dacht: dakisolatie kan nog wel even wachten.” Wat me opviel: hij was 38, had twee kleine kinderen, en had zijn dak laten isoleren met geld dat hij via zijn hypotheek had geregeld. Geen spaargeld aangesproken. Gewoon een verhoging aangevraagd bij zijn bank.
Ik zie dit steeds vaker in Baarn. Mensen tussen de 35 en 40 die niet meer wachten op subsidies of tot ze genoeg gespaard hebben. Die gewoon hun hypotheek verhogen en het dakwerk direct laten aanpakken. En volgens mij is dat ook logisch, want de regelgeving in 2025 maakt het eigenlijk onzinnig om te wachten.
Waarom einddertigers in Baarn nu hun dak laten isoleren
Wat ik in mijn werk zie: mensen rond de 38 zitten vaak in een fase waar alles samenkomt. De kinderen worden groter, het salaris is gestegen, en dan krijg je die eerste grote energierekening van de winter. In Baarn, met een gemiddelde WOZ-waarde van €508.000, hebben de meeste huiseigenaren genoeg overwaarde om extra hypotheek voor dakisolatie Baarn aan te vragen zonder dat het pijn doet.
Pieter uit de Componistenwijk vertelde me dit voorjaar: “Ik had €6.500 op mijn spaarrekening staan voor het dak. Maar toen ik met mijn adviseur praatte, bleek ik via de hypotheek €25.000 extra kon lenen tegen 3,9%. Mijn spaargeld geeft 2%, en dat wordt ook nog belast. Dus waarom zou ik mijn buffer aanspreken?”
En daar zit hem de kracht. Bij een gemiddelde Baarnse woning van €508.000 mag je tot 106% van de woningwaarde lenen. Dat betekent theoretisch €30.480 extra beschikbaar voor energiemaatregelen. Voor een standaard dakisolatie van 120m² heb je zo’n €6.000 tot €7.500 nodig. Dat past ruim binnen die ruimte.
Wilt u weten hoeveel u precies kunt lenen voor uw dak? Bel 085 019 86 64 voor een gratis adviesgesprek. We kijken dan samen naar uw situatie en geven vrijblijvend aan wat mogelijk is.
Wat je moet weten over de 106% regeling
Die 106% regel klinkt ingewikkelder dan hij is. Stel: je huis in Zandvoort is €508.000 waard, en je hebt nog €350.000 hypotheek openstaan. Dan heb je €158.000 overwaarde. Maar voor energiemaatregelen mag je nóg verder lenen, tot 106% van die €508.000. Dat komt neer op €538.480 totaal.
In de praktijk betekent dit: je kunt €30.480 extra lenen zonder dat banken dat meenemen in hun normale inkomenstoets. Wel moet je aantonen dat het geld naar erkende energiemaatregelen gaat. Dakisolatie valt daar gelukkig gewoon onder.
Wat ik vaak uitleg: die extra €6.500 voor dakisolatie kost je ongeveer €54 per maand bij een rente van 4% over 15 jaar. Maar je bespaart gemiddeld €65 per maand op je energierekening. Dus vanaf dag één zit je al €11 per maand in de plus. En dan heb ik het nog niet eens over het effect op je woningwaarde.
De NHG verhoging die iedereen over het hoofd ziet
Trouwens, als je hypotheek onder de €450.000 valt, heb je mogelijk recht op Nationale Hypotheek Garantie. Die grens is dit jaar verhoogd, en je mag er nog eens €27.000 bovenop doen specifiek voor energiemaatregelen. Totaal dus €477.000 met NHG-bescherming.
Waarom dat belangrijk is? Je betaalt lagere borgstellingskosten (0,4% in plaats van 0,6%), én je hebt bescherming bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Voor veel mensen in Baarn met een hypotheek rond de €400.000 betekent dit dat ze hun dakisolatie volledig binnen de NHG-paraplu kunnen financieren.
Wat dakisolatie via hypotheek je daadwerkelijk kost
Laten we eerlijk zijn over de cijfers. Een tussenwoning van 100m² dakoppervlak isoleren kost bij ons ongeveer €5.000 tot €6.000. Dat lijkt veel, maar laten we eens kijken wat het echt betekent voor je portemonnee.
Bij een hypotheekverhoging van €6.000 tegen 4% rente betaal je €50 per maand extra over 15 jaar. Je energierekening daalt met gemiddeld €480 per jaar, dus €40 per maand. De eerste 15 jaar ben je dus €10 per maand kwijt. Daarna bespaar je €40 per maand, jaar in jaar uit.
Maar hier komt het: je woningwaarde stijgt direct met gemiddeld 196% van je investering volgens NHG-onderzoek. Die €6.000 investering levert dus ongeveer €11.760 extra woningwaarde op. Als je binnen 5 jaar verkoopt, heb je die investering al terugverdiend. En de energiebesparing neem je ook nog eens mee.
Twijfelt u nog over de kosten? Bel 085 019 86 64 voor een gratis inspectie en offerte. We rekenen precies voor wat het bij uw woning betekent, zonder verplichtingen.
Vergelijking met uit spaargeld betalen
Ik hoor vaak: “Maar ik heb dat geld wel op mijn rekening staan.” Snap ik. Maar kijk eens naar de cijfers. Je spaarrekening geeft nu misschien 2,5% rente. Daar gaat nog 30% belasting vanaf als je boven de vrijstelling zit. Effectief houd je 1,75% over.
Je hypotheekrente is 4%, maar die is fiscaal aftrekbaar. Bij een gemiddeld tarief van 37% betaal je effectief 2,52%. Bijna hetzelfde dus. Maar het grote verschil: je spaargeld blijft beschikbaar voor noodgevallen. En die €11.760 extra woningwaarde? Die krijg je hoe dan ook.
Hoe je het aanvraagproces aanpakt
Vorige maand heb ik dit hele traject met een stel in de Staatsliedenwijk doorlopen. Ze waren begin veertig, twee kinderen, hypotheek van €380.000 op een huis van €495.000. Klassiek Baarn eigenlijk. Dit was hun aanpak, en volgens mij de slimste route:
Week 1: Ze checkten bij hun bank hoeveel ze extra konden lenen. De meeste banken hebben daar online calculators voor. Bleek €29.700 mogelijk te zijn via de 106% regeling.
Week 2: Ze lieten hun energielabel checken. Hadden label D, en met dakisolatie zouden ze naar B gaan. Dat gaf recht op 0,10% rentereductie op hun hele hypotheek. Bij €380.000 scheelt dat €380 per jaar.
Week 3-4: Ze vroegen drie offertes aan, waaronder bij ons. We hebben toen ook gekeken naar ISDE-subsidie. Voor dakisolatie kon dat €1.800 schelen. Als je dat combineert met spouwmuurisolatie en HR++ glas, kan je subsidie oplopen tot €5.000.
Week 5: Hypotheekverhoging aangevraagd. De bank zette het geld in een bouwdepot. Wij kregen betaald na oplevering, en het restant vloeide automatisch terug als aflossing.
Hele proces duurde iets meer dan een maand. Werk zelf was in twee dagen klaar. En ze zaten nog voor de winter van 2024 in een goed geïsoleerd huis.
Wilt u dit ook zo geregeld hebben? Bel 085 019 86 64 voor een gratis adviesgesprek. We begeleiden het hele traject, van offerte tot subsidieaanvraag.
Waarom banken dit stimuleren
Wat veel mensen niet doorhebben: banken willen dit eigenlijk graag. Een energiezuinig huis is minder risico. Lagere energiekosten betekent meer betalingscapaciteit. En de woningwaarde stijgt, dus hun onderpand wordt meer waard.
ABN AMRO heeft hun Duurzaam Wonen Hypotheek waar je tot €25.000 kunt lenen specifiek voor verduurzaming. ING heeft een Energiebespaarbudget dat je flexibel kunt inzetten. Rabobank werkt samen met lokale energieloketten. Ze maken het je bewust makkelijk.
En die rentekortingen zijn ook niet niks. Bij label B krijg je 0,10% korting, bij label A zelfs 0,15%. Op een hypotheek van €400.000 scheelt dat €400 tot €600 per jaar. Elk jaar opnieuw. Over 15 jaar is dat €6.000 tot €9.000 aan besparing, bovenop je lagere energierekening.
Timing is dit jaar belangrijk
Oktober is eigenlijk een prima moment om dit te regelen. De materiaalkosten zijn nu op hun laagste punt na de zomer. Installateurs hebben meer ruimte in hun planning dan in het voorjaar. En als je nu start, zit je voor de winter van 2025 in een goed geïsoleerd huis.
Wat ik aanraad: probeer tussen maart en september te plannen voor de uitvoering. Dan is het weer optimaal, en je hebt de hele winter om van je lagere energierekening te genieten. Maar de voorbereiding en aanvraag kun je nu al starten.
Veelgestelde vragen over hypotheek voor dakisolatie
Kan ik met een hypotheek van €450.000 nog extra lenen voor dakisolatie in Baarn?
Ja, bij voldoende overwaarde kun je via de 106% regeling extra lenen. Bij een WOZ-waarde van €508.000 mag je theoretisch tot €538.480 lenen. Met een huidige hypotheek van €450.000 heb je dus ruimte voor ongeveer €30.000 aan energiemaatregelen, zonder dat dit meegenomen wordt in de normale inkomenstoets.
Hoeveel maanden duurt het proces van aanvraag tot uitgevoerde dakisolatie?
Gemiddeld 6 tot 8 weken voor het complete traject. De hypotheekverhoging duurt 2-3 weken, offerte en planning nog eens 2 weken, en de uitvoering zelf 2-3 dagen. Als je in oktober start, kun je vaak nog voor de winter klaar zijn. Wij plannen Baarnse klanten meestal binnen 3 weken na goedkeuring.
Welke dakisolatie werkt het beste in de Baarnse Componistenwijk met jaren ’30 woningen?
Voor jaren ’30 woningen in de Componistenwijk adviseren we meestal PIR-isolatieplaten van 12-14cm, aangebracht tussen de dakspanten. Deze methode behoudt de karakteristieke daklijnen en zorgt voor Rc-waarde 4,5 tot 5,0. Belangrijk bij deze oudere huizen is dampremming en ventilatie, omdat de oorspronkelijke constructie daar niet op gebouwd was.
Is de ISDE-subsidie combineerbaar met een hypotheekverhoging voor dakisolatie?
Absoluut, en dat is vaak de slimste aanpak. Je vraagt de volledige hypotheekverhoging aan voor de bruto kosten, ontvangt na oplevering de ISDE-subsidie van gemiddeld €1.800 voor dakisolatie, en lost daarmee direct een deel van de lening af. Zo financier je eigenlijk alleen het netto bedrag via de hypotheek.
Wat ik zou doen als ik nu in jouw schoenen stond
Als ik zelf een huis in Baarn had met een slecht geïsoleerd dak, en ik zou tussen de 35 en 45 zijn met een stabiel inkomen? Dan zou ik niet wachten. De regelgeving is nu gunstig, de rentes zijn redelijk stabiel, en de energieprijzen blijven hoog.
Ik zou beginnen met een check bij mijn bank hoeveel ik extra kan lenen. Dat duurt letterlijk 10 minuten online. Dan zou ik drie offertes aanvragen bij erkende dakdekkers, inclusief subsidiecheck. En zodra ik die cijfers hebt, zou ik de hypotheekverhoging aanvragen.
Want wat ik in mijn werk zie: mensen die in 2023 hun dak hebben laten isoleren, zijn nu al €1.500 tot €2.000 aan energie bespaard. Die investering verdient zichzelf terug, of je nou uit spaargeld betaalt of via je hypotheek. Maar via de hypotheek houd je je buffer intact en profiteer je van fiscaal voordeel.
En tussen jou en mij: over vijf jaar kijken we terug en denken we “waarom hebben we dit niet eerder gedaan”. Dat hoor ik van bijna elke klant na de eerste winter in een goed geïsoleerd huis. De woonkamer die eindelijk warm blijft. De slaapkamers waar het in de zomer niet meer broeit. Het verschil is echt merkbaar.
Klaar om de eerste stap te zetten? Bel 085 019 86 64 voor een gratis inspectie en adviesgesprek. We komen langs, bekijken je dak, en rekenen precies voor wat het bij jouw situatie oplevert. Geen verplichtingen, gewoon helder advies van iemand die dit dagelijks ziet in Baarn.
